Medien und Versicherungswirtschaft predigen in zunehmendem Maße die private Vorsorge – doch die praktische Erfahrung unabhängiger Versicherungsmakler wie mir ist, dass genau diese einem erheblichen Teil der Bevölkerung versperrt bleibt. Schon ein Bandscheibenvorfall kann ausreichen, die Suche nach einer Berufsunfähigkeitsversicherung sinnlos zu machen, von anderen Krankheitsbildern ganz zu schweigen. Und dabei bedeutet manche Erkrankung heutzutage nicht notwendigerweise eine Beschränkung der Lebensqualität oder Lebenserwartung. Wer aber in den zahlreichen Gesundheitsfragen der Versicherer ein „Ja” ankreuzt, ist möglicherweise schon nicht mehr versicherbar. Diese Seite geht daher der Frage nach, welche Möglichkeiten im Versicherungsbereich für Menschen mit schweren oder chronischen Vorerkrankungen aktuell bestehen und worauf zu achten ist.

[ Über wichtige Neuerungen informiere ich überdies immer per Mandanten-Rundschreiben. ]

 

Ausdrückliche Versicherbarkeit in der ambulanten Krankenzusatzversicherung (23.07.2021)
Zum ersten Mal bietet ein deutscher privater Krankenversicherer explizit auch Versicherungsschutz bei HIV. Mehr darüber lesen Sie im Beitrag Ambulante Krankenzusatzversicherung ausdrücklich trotz schwerer oder chronischer Erkrankungen.

 

„Mini-BU” ohne Gesundheitsprüfung für laufende Belastungen (08.08.2018)
Ohne Gesundheitsprüfung können die Beiträge zu Vorsorgeverträgen oder für Darlehen für den Fall einer Berufsunfähigkeit abgesichert werden. Mehr dazu finden Sie im Beitrag „Mini-BU” ohne Gesundheitsprüfung für laufende Belastungen.

 

 

Da Menschen mit schweren oder chronischen Vorerkrankungen (aber auch mit einer Vorgeschichte im psychologischen Bereich) nach heutigem Stand häufig der Neuzugang zu Berufsunfähigkeitsversicherungen versperrt ist, bleiben als „etwas tiefer hängende Auffangnetze”  zum Schutz vor Einkommenseinbußen durch Invalidität nur die Unfallversicherung, besonders nach dem Wegfall einer Erwerbsunfähigkeitsversicherung ohne Gesundheitsprüfung, die von Januar 2011 bis Dezember 2016 am deutschen Markt angeboten wurde.

Die private Unfallversicherung ist dabei aufgrund ihres Schutzumfangs die „kleinste”, mit Abstand aber auch die preisgünstigste Lösung und kann aufgrund ihrer anderen Leistungsdefinitionen sogar bei vorhandener Berufs- oder Erwerbsunfähigkeitsversicherung gelegentlich eine interessante Ergänzung darstellen. Auch hier allerdings werden von den meisten Anbietern am Markt Gesundheitsfragen gestellt, und bei einem „Ja” in den oben genannten Gesundheitsbereichen steht ein Antrag unter keinem guten Stern.

Erstmalig am deutschen Markt können sich nun auch Menschen mit schweren oder chronischen Vorerkrankungen wie z.B. Diabetes, Morbus Crohn, Krebs, MS oder HIV mit einer hochwertigen Krankenzusatzversicherung für den ambulanten Bereich ausstatten – und dies, obwohl der Versicherer nach diesen Erkrankungen fragt.

Denn anders als sonst üblich, führt ein JA bei dieser Frage nicht zur automatischen Ablehnung, sondern nur zu einem Risikozuschlag. Damit sind Menschen mit schweren oder chronischen Erkrankungen erstmals ausdrücklich in einer privaten Krankenzusatzversicherung versicherbar. Man kann nur hoffen, dass dieser Impuls in der Zukunft auch von weiteren Anbietern aufgegriffen werden wird!